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ING澳洲的成功与互联网银行模式

发布时间:2020-06-29 19:59:36 阅读: 来源:pap铝塑片厂家

2013年被称为中国互联网金融元年,以理财(余额宝类)、移动支付、众筹等领衔的互联网金融形式在国内大行其道,各类花哨的产品井喷式推出,极大地吸引了公众的目光。其中呈现出的新兴金融模式也成为街谈巷议的热点。

世界总是这般平衡,有人风光,自然有人感到落寞。舞台不起眼的一隅,曾经光鲜的传统银行业成为落寞的主角,既震惊于互联网企业在金融领域让人眼花缭乱的运作模式及巨大能量,又感受到了一片“狼来了”之声。人们纷纷将互联网企业称为传统金融的搅局者,认为他们带来的新思维、新模式将改变未来的金融格局。然而,如果把时光回拨到十年以前,就会发现,现今热热闹闹的互联网金融产品并非互联网企业的发明,而恰恰是金融业自身一直在进行的科技变革和探索。只不过,凭借着对技术天然的熟悉和领悟程度,颇有“光脚的不怕穿鞋的”之感的互联网企业走得更远一些,暂时先下一城,但他们的创新相对于此前已有的模式也只是一种“实用新型”,而非首创。

对此,比较具有说服力的佐证就是荷兰国际集团(ING)长期以来所坚持的网络直销银行模式的深度发展。该集团于1997年率先在加拿大成立了网络直销银行,随后扩展到美国、德国、西班牙、澳大利亚等国。顾名思义,这种模式没有营业网点,所有业务均通过网络、电话及邮件方式办理。主要瞄准作为“长尾”的普通客户,以较高的利率回报、便利快捷的服务来吸引客户,最终通过做大规模来获取收益。

这种模式所具有的独特优势仅从ING在澳洲的发展就可获知。ING年报披露,其在澳洲的直销银行业务启动于1999年,初期仅提供定期储蓄存款服务,随后推出房贷、日常消费账户、养老金服务等。15年来,其从无到有逐步壮大,截至2013年底,客户发展到150万,净资产为35.3亿澳元,居民资产为560亿澳元,存款余额超过330亿澳元,贷款余额达380亿澳元。2013年实现净利润2.72亿澳元,资本充足率为13.7%,现有员工980人。据监管数据统计,ING已成为澳大利亚第五大零售银行,也是最大的外资银行。在澳洲本土四大银行寡头垄断的夹缝中,ING网络直销银行闯出了一片自己的天空,找到了自身的生存之道。

如果以对互联网媒介的使用程度及彻底性来界定互联网金融的发展水平,ING直销银行无疑远远将传统银行仅通过网银支付结算、理财等方式介入互联网的模式抛在了身后。而且其与国内互联网企业所采用的金融模式差距只在量上而非质上。正是因为这一模式在互联网时代日渐显现的优势,2013年9月,北京银行(601169,股吧)与ING签订合作协议,正式在中国境内开展直销银行业务。而民生、兴业银行(601166,股吧)等也推出了直销银行服务。

ING在互联网银行领域的探索及取得的成就,对国内传统银行应对互联网金融冲击至少有如下启示:

坚定信心。ING的实践说明,银行对互联网金融领域始终不是后来者,而是创造者。之所以一时被互联网企业领风气之先,只是囿于定式的思维和理念、大数据的提取和分析能力,同时加之互联网企业享受到了监管不够完善所形成的监管红利。在这些“鲶鱼”激活和开阔了互联网金融思路以后,随着后续制度逐步完善,整个业界将回到同一起跑线上。凭借在信息技术领域的长期积累,我们没有理由对银行失去信心。

谋定战略。互联网带给金融业最大的变化和冲击不是技术革新和产品本身,而是背后以关注客户需求、开放及普惠为己任的思维方式的创新。因此,银行介入互联网金融首先应确定总体发展战略,在大战略上做文章,形成顶层设计,革新管理模式,打破思维定式,形成创新的土壤。

找准战术。互联网金融时代,产品琳琅满目,作为银行必须有定力,避免贪大求全,照单全收。ING直销银行的成功,其中一个关键点就是瞄准30-50岁的目标客户,力求产品简单化,满足该群体的基本需求,而不求面面俱到,以降低成本。为此,中国的银行在拥抱互联网时,应从自身特点出发,既了解客户也了解自己,积极关注客户的需求,设计出具有本银行个性的产品,以专业化知识服务客户,形成核心竞争力,一拥而上永远只能做被动的跟随者,甚至可能一无所获。

总之,在互联网金融时代,对于互联网工具的使用,银行之前不是局外人。当今,只要具有迎头赶上的勇气及对新生事物的开放胸襟,今后更不会是旁观者和失败者。

(责任编辑:HN666)

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